Como funciona o consórcio
Um grupo de pessoas se junta para comprar o mesmo tipo de bem. Todo mês, parte do grupo é contemplada e recebe o crédito para comprar. Sem juros, com custo conhecido desde o início.
O ciclo
Do primeiro pagamento até a compra
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O grupo se forma
A administradora reúne pessoas com objetivo parecido — comprar um carro, um imóvel, um caminhão. Cada uma tem uma cota. O grupo tem prazo e número de participantes definidos em contrato desde o início.
- 02
Todo mês entra dinheiro no fundo comum
Cada participante paga sua parcela. A soma forma o fundo comum, que é usado para comprar os bens dos contemplados daquele mês. É por isso que o consórcio é autofinanciado: o dinheiro sai do próprio grupo, não de um banco.
- 03
Todo mês alguém é contemplado
A contemplação acontece por sorteio ou por lance. Enquanto o grupo estiver ativo, há contemplação em toda assembleia — mas ninguém sabe de antemão em qual mês será a sua.
- 04
Você recebe a carta de crédito
Contemplado, você recebe o valor do crédito para comprar o bem. É pagamento à vista para quem vende, o que abre espaço de negociação. E você segue pagando as parcelas restantes normalmente.
Sem surpresa
O que compõe o custo
Consórcio não tem juros, mas também não é de graça. Estes são os componentes que aparecem no seu contrato.
Taxa de administração
É o custo do serviço da administradora — o principal componente do preço do consórcio. Vem diluída nas parcelas e está no contrato antes de você assinar.
Fundo de reserva
Uma reserva de segurança do grupo, para cobrir inadimplência e imprevistos. Nem todo grupo cobra. Sobras costumam ser devolvidas no encerramento.
Seguro
Alguns grupos incluem seguro prestamista, que quita o saldo em caso de morte ou invalidez do participante.
Correção do crédito
O valor do crédito é reajustado periodicamente para acompanhar o preço do bem — se o carro sobe, o crédito sobe junto, e a parcela acompanha. Sem isso a carta perderia poder de compra ao longo dos anos.
Perguntas frequentes
O que as pessoas mais perguntam
Consórcio tem juros?
Não. O que existe é a taxa de administração, que remunera o serviço da administradora, e ela é conhecida antes da assinatura. É diferente de juros, que incidem sobre o saldo devedor e crescem com o prazo. Isso não significa que o consórcio seja gratuito — significa que o custo é conhecido e não se multiplica com o tempo do jeito que os juros fazem.
Quando eu vou ser contemplado?
Não há como saber, e desconfie de quem garantir prazo. A contemplação é por sorteio ou por lance. Quem tem reserva para dar lance aumenta a chance de antecipar, mas continua sendo probabilidade, não garantia.
O que é lance?
É uma oferta de antecipação de parcelas para tentar ser contemplado antes. Na assembleia, o maior lance leva. Existem modalidades diferentes conforme o grupo — lance livre, fixo, embutido — e o consultor explica quais o seu grupo aceita.
Posso desistir?
Pode, mas tem custo e não é imediato. O contrato prevê as condições de saída, e a devolução dos valores costuma acontecer conforme as regras do grupo — em muitos casos só no encerramento. Por isso consórcio pede compromisso de médio a longo prazo.
Preciso escolher o bem na hora de entrar?
Não. Você entra por uma faixa de crédito e escolhe o bem na hora da compra, depois de contemplado.
É seguro?
Consórcio é regulado pela Lei 11.795/2008 e fiscalizado pelo Banco Central. As administradoras precisam de autorização para operar. Isso não elimina o risco de escolher um grupo inadequado ao seu bolso, mas o setor é normatizado e supervisionado.
Ficou alguma dúvida?
Se ainda restou pergunta, é sinal de que vale conversar antes de decidir. Falar com a gente não custa nada e não compromete você.